Ваш дохід може досягти максимуму до того, як ви будете готові

Зміст

• Найбільші прибутки приходять рано
• Заощаджуйте рано і уникайте повзання способу життя

Багато або всі представлені тут продукти від наших партнерів, які компенсують нам. Це може вплинути на те, про які товари ми пишемо, де і як продукт відображається на сторінці. Однак це не впливає на наші оцінки. Наші думки - власні. Ось список наших партнерів і ось як ми заробляємо гроші. Інформація про інвестування, представлена ​​на цій сторінці, призначена лише для навчальних цілей. NerdWallet не пропонує консультаційні або брокерські послуги, а також не рекомендує та не радить інвесторам купувати або продавати певні акції чи цінні папери.

Більшість пенсійних калькуляторів оптимістично сприймають несправності. Вони припускають, що наші доходи будуть зростати протягом усього нашого трудового життя або, принаймні, залишатимуться приблизно такими ж.

Насправді наші доходи, ймовірно, досягнуть пікових років - а іноді і десятиліть - до того, як ми вийдемо на пенсію. Розглянемо це:

• Найбільше зростання заробітної плати серед людей відбувається, як правило, у 20-30-ті роки, причому більш скромне зростання середнього віку, яке супроводжується зниженням, згідно з аналізом звітів про заробіток у соціальному забезпеченні, підписаним Федеральним резервним банком Нью-Йорка в 2016 році.

• Дослідники виявили, що доходи більшості людей досягають піку до 45 років, хоча найвищі 20% тих, хто заробляє, досягли піку в 50 років.

• Більше половини тих, хто вступає у свої 50-ті роки зі стабільною роботою, звільняють або витісняють іншим способом, і переважна більшість не оздоровляється фінансово, згідно з аналізом ProPublica та Urban Institute.

Це може бути похмура статистика, але якщо у вас є спокуса відкласти заощадження на пенсію, зверніть увагу.

"Коли тобі 40, і справи йдуть добре, ти думаєш:" Добре, я бачу, коли справи стануть кращими, і саме тоді я можу заощадити на пенсію ", - говорить Гері Бертлесс, економіст з Інституту Брукінгса, який вивчає закономірності заробітку. "І ці дні просто не настають".

Найбільші прибутки приходять рано

Те, що в середньому відповідає групі людей, може бути неправдою для окремої людини, звичайно. Однак розуміння цих загальних закономірностей може допомогти людям приймати кращі рішення щодо витрат, економії та часу виходу на пенсію.

Як правило, чим більше у людей освіти, тим більше грошей вони заробляють протягом життя, і пізніше пік їх заробітку, говорить Бертлесс.

"Для когось, хто займає посаду професора в університеті, це може бути, коли вони перебувають у другій половині 50-х років, на відміну від другої половини 30-х років, що може бути для вашого швагра, який зазнав невдачі закінчити середню школу », - говорить Берлетс.

Але 50-ті роки, як правило, є небезпечним десятиліттям для робітників, за даними ProPublica, незалежної неприбуткової редакції новин, та Urban Institute, некомерційного аналітичного центру, який досліджує соціальні та економічні проблеми.

Дослідники виявили, що 56% штатних, цілорічних працівників у віці від 51 до 54 років зазнали вимушеної втрати роботи після 50 років, що мало значний економічний вплив, або через зменшення заробітку щонайменше на 50%, або в результаті через шість місяців або більше безробіття. Середній дохід домогосподарств цих робітників впав на 42%, і лише кожен десятий коли-небудь заробляв стільки після того, як вони залишили роботу, як раніше. Ще 9% мимоволі залишили роботу з особистих причин, таких як стан здоров'я. Аналіз базувався на даних Мічиганського університету з питань охорони здоров’я та пенсійного забезпечення, що відстежує 20 000 людей у ​​США.

Заощаджуйте рано і уникайте повзання способу життя

Порушення роботи та зменшення заробітку допомагають пояснити, чому так багато людей у ​​віці 60 років так мало заощаджують, говорить Бертлесс.

"Замість того, щоб останні роки, коли у вас більше немає дітей, щоб накопичувати свої заощадження, ви витрачаєте свої заощадження ще до досягнення пенсійного віку", - говорить він.

Людям, які вступили в 50-і роки, не заощадивши достатньо для виходу на пенсію, можливо, доведеться планувати працювати довше або скоротити свої витрати, а не припускати, що зростання доходів допоможе їм заповнити дефіцит, каже сертифікований фінансовий планувальник Майкл Кітс, який веде блоги в Nerd’s Eye View.

Кітсес радить людям у віці 20–30 років взяти на себе зобов’язання покласти половину зарплати у пенсійні фонди. Оскільки ці підвищення, ймовірно, будуть найбільшими в перші роки, заощадження половини може призвести до запуску пенсійних фондів, одночасно обмежуючи "інфляцію способу життя", або тенденцію витрачати більше, коли дохід зростає.

Наприклад, спокусливо взяти велику іпотеку, думаючи, що прискорене підвищення заробітної плати зробить виплати більш керованими, або відсвяткувати підвищення, придбавши вишуканіший автомобіль. Якщо ваш дохід не зростає - або починає падати - може бути боляче зменшувати чи повертатися до більш простих транспортних засобів. (Крім того, чим дорожчий ваш спосіб життя, тим більше грошей вам знадобиться для виходу на пенсію.)

"Визнайте, що набагато складніше вилучити щось із нашого життя, ніж просто не додавати це до свого життя, насамперед", - каже Кітс.

Ця стаття була написана NerdWallet і спочатку була опублікована The Associated Press.