Що таке невідповідна позика?

Зміст

• Що таке невідповідні позики?
• Як працюють невідповідні позики
• Відповідність позикам

Існує кілька видів іпотечних позик, які можуть допомогти придбати майно. Робота вашого кредитора полягає у визначенні, який з них найкращий для вас, виходячи з вашої індивідуальної ситуації та банківських та урядових рекомендацій. Один із способів диференціювати іпотечні позики - класифікувати кожну як відповідну позику або як невідповідну позику. Звичайні іпотечні позики, які банки та інші фінансові установи пропонують своїм клієнтам, можуть бути як відповідними, так і невідповідними.

Що таке невідповідні позики?

Невідповідні позики, які також називаються джамбо-позиками, - це іпотечні позики, які надаються на майно, яке не підлягає страхуванню за державними програмами Fannie Mae та Freddie Mac. Банки та інші фінансові установи видають позики, застраховані цими агенціями, які потім упаковують їх та продають інвесторам. Вони називаються відповідними позиками. Невідповідні позики зазвичай надаються приватними кредиторами, які передбачають власні вимоги щодо затвердження. Ці позики є частиною їх інвестиційного портфеля.

Існує кілька способів, що невідповідні позики відрізняються від відповідних позик:

Як працюють невідповідні позики

У невідповідному кредиті:

• Суми позики вищі.
• Документація є більш обширною.
• Перший внесок може бути більшим.
• Необхідний кредитний рейтинг може бути вищим.
• Відношення боргу до доходу є твердим.
• Можливо, доведеться мати значні грошові резерви.
• Процентні ставки можуть бути вищими.
• Витрати та збори на закриття можуть бути вищими.

Суми позики: Суми позик за невідповідною іпотечною позикою можуть перевищувати 484 350 доларів США у 2019 році. На північному сході та на західному узбережжі ця сума позики може сягати аж 726 525 доларів. У США є поодинокі райони, де вона може піднятися ще вище.

Документація: Будьте готові протягом декількох років надавати позикодавцю велику документацію своїх декларацій з податку на прибуток, виплат, банківських виписок, оцінок активів та інших матеріалів, щоб отримати право на невідповідну іпотечну позику.

Передоплата: Деякі позикодавці вимагають першого внеску лише близько 10 відсотків, але зазвичай вони вимагають приватного іпотечного страхування із початковим внеском на цьому рівні. Багато кредиторів вимагають першого внеску близько 20 відсотків або навіть трохи більше, залежно від позики.

Кредитна оцінка: Потрібні кредитні оцінки становитимуть, як мінімум, 700-750. Оскільки приватні позикодавці видають невідповідні позики, вони встановлюють власні кредитні оцінки та можуть коригувати їх вгору або вниз.

Співвідношення заборгованості та доходу: Максимальне відношення боргу до доходу, яке застосовує більшість кредиторів, становить 45 відсотків, але вони можуть робити винятки залежно від обставин.

Касові резерви: Більшість позикодавців невідповідних позик вимагатимуть наявності значних резервів готівки, оскільки вони спричинять значні збитки у разі звернення стягнення через розмір позики. Розмір грошових резервів встановлюється кожним позикодавцем, але часто становить один рік іпотечних платежів.

Процентна ставка: Процентна ставка за невідповідною позикою майже завжди трохи вища, ніж за позикою меншої вартості. Кредитори намагаються бути конкурентоспроможними та утримувати процентні ставки якомога нижчими.

Закриття витрат і зборів: Витрати та збори на закриття вищі за невідповідну іпотеку, оскільки комісія розраховується як відсоток від залишку іпотечного кредиту. Існують також додаткові витрати на закриття цього іпотечного кредиту, такі як багаторазова оцінка.

Це загальні рекомендації щодо невідповідних позик. Оскільки позикодавці є приватними, будь-які настанови, крім ліміту позики, визначаються на їх розсуд. Є інші переваги невідповідної позики порівняно з відповідною позикою:

• Ліміти позик вищі.
• Іпотека надається під комерційну власність.
• Іпотека може бути доступна, навіть якщо у вас було банкрутство.

Відповідність позикам

Відповідні позики надаються банками та іншими фінансовими установами за підтримки Фанні Мей та Фредді Мак. Вони мають характеристики, які відрізняються від невідповідних позик:

• Позики не повинні перевищувати 484 350 доларів США на 2019 рік.
• Перший внесок може становити лише 3 відсотки від ціни будинку.
• Перший внесок та витрати на закриття можуть бути суттєвими.
• Кредитний рейтинг позичальника може бути не нижче 630-650.
• Співвідношення боргу до доходу може бути не вище 36 відсотків. Це може становити 45 відсотків залежно від кредитного рейтингу позичальника та вимог щодо резерву.

Відповідні позики мають деякі переваги перед невідповідними позиками:

• Гнучкість: Оскільки відповідні позики мають відповідати однаковим стандартам у фінансових установах, позичальник часто має вибір кредиторів.
• Нижчі процентні ставки: Процентні ставки за відповідними позиками зазвичай нижчі за відсоткові ставки за невідповідними позиками.

Якщо ви готуєтесь подати заявку на відповідну іпотечну позику, майте на увазі, що ви хочете підтримувати свою кредитну оцінку на рівні та мати бездоганну кредитну історію. Перегляньте свій кредитний звіт і переконайтеся, що немає помилок, які можуть затягнути ваш кредитний рейтинг.