Що відбувається, якщо я більше не можу сплатити свою іпотеку?

Зміст

• Що відбувається, коли ти відстаєш?
• Якщо ви не наздогнали
• Варіанти, якщо ви не можете оплатити
• Запобігання відставанню

Пеггі Джеймс оцінила CPA з 8-річним досвідом корпоративного бухгалтерського обліку та фінансів, яка зараз працює в приватному університеті, і до своєї бухгалтерської кар'єри вона провела 18 років у газетній рекламі. Вона також є вільним письменником та бізнес-консультантом. Стаття Переглянуто 07 червня 2020 р. Read The Balance’s

Відставання від іпотечних платежів відрізняється від того, щоб не платити оренду, оскільки це може мати більший вплив на ваш кредитний рейтинг. Це також може поставити ваш будинок під загрозу, якщо ви не можете влаштуватися, але у вас є варіанти. Що робити, якщо ви не можете сплатити свою іпотеку, коливається від угоди про терпіння, яка може дати вам трохи часу, щоб вирішити ситуацію, або доручення замість стягнення, якщо ви не можете виправити ситуацію.

Що відбувається, коли ти відстаєш?

По-перше, з вас стягуватимуть пізню комісію, коли пройде 15 днів і ви не внесете платіж. Якщо ви все ще не можете здійснити платіж через 30 днів, ваша позика буде офіційно дефолтною.

Іпотечні кредитори зазвичай пропонують пільговий період при щомісячних платежах. Зазвичай у вас є час до 15 числа у місяці, щоб здійснити платіж, не стягуючи жодних пізніх зборів або штрафних санкцій.

На цьому етапі ваш позикодавець повідомить ваші прострочені платежі в бюро кредитних історій, і це почне впливати на ваш кредитний рейтинг.

Якщо ви не наздогнали

Процес звернення стягнення розпочнеться після того, як ви прострочите 120 днів або більше. Це коли позикодавець заволодіває будинком і вилучає вас із власності. Фактичний юридичний процес для цього залежить від штату. Мета полягає в тому, щоб позикодавець продав майно, використовуючи отримані кошти для погашення залишку застави.

Це може звучати як вирішення проблеми, оскільки ви більше не відповідаєте за залишок позики, але від вас можуть вимагати сплатити різницю, якщо виручка від продажу не покриває повний залишок позики. Це називається "рішенням щодо недоліків", і воно вимагає додаткових юридичних дій з боку вашого кредитора.

Варіанти, якщо ви не можете оплатити

Негайно зверніться до своєї іпотечної компанії, щоб з’ясувати, чи є програми, які можуть вам допомогти. Можливо, ви зможете претендувати на тимчасове зменшення платежу або рефінансування на нижчий платіж залежно від того, де ви проживаєте, і якщо ви прострочили позику.

Ви також можете зустрітися з консультантом з питань житла HUD, який може допомогти вам визначити найкращий напрямок дій, а також допомогти у формуванні бюджету та інших фінансових потребах.

Ось кілька інших варіантів:

• План терпимості: це дозволяє вам робити зменшені платежі, а іноді й взагалі не платити протягом певного періоду, якщо ви стикаєтесь із тимчасовими труднощами.
• Модифікація позики: Ваш позикодавець може змінити вашу позику, щоб зробити ваші платежі більш доступними.
• Порушення права стягнення: Ви можете добровільно передати право власності на своє майно позикодавцю в обмін на повне або часткове прощення боргу. Зазвичай це варіант лише у випадку, коли вилучення майна неминуче.
• План погашення: ці плани розроблені для позичальників, які відстають у платіжці. Вони дозволяють сплачувати вищий щомісячний платіж до тих пір, поки не вичерпається прострочений баланс.
• Короткий продаж: Короткий продаж дозволяє продати майно менше ніж ваш непогашений залишковий залишок. Це вимагає схвалення позикодавця.

Рефінансування може допомогти, якщо ви можете сплатити частину, але не повну суму своїх платежів. Зазвичай ви можете зменшити щомісячний платіж, якщо рефінансуєте на більш довгострокову позику, хоча це збільшить суму відсотків, які ви сплачуватимете протягом усього терміну позики.

Запобігання відставанню

Ви також можете спробувати знайти спосіб збільшення свого доходу. Прийняття другої роботи або допоміжного концерту може допомогти. Робота на кількох тимчасових робочих місцях може допомогти вам залишатись у своєму домі та уникати відставання, якщо ваша проблема полягає в тимчасовому доході. Залучення сусідів по кімнаті також може бути варіантом, залежно від ваших обставин.

Перш ніж це зробити, переконайтеся, що ви фінансово готові придбати житло. Це може включати кілька кроків:

1. Економте на більшому початковому внеску. Солідний перший внесок дає вам власний капітал у вашому домі з першого дня, і це може перешкодити вам заборгувати більше, ніж ваш будинок зараз коштує пізніше.
2. Спочатку зменшіть свої борги. Виплата кредитних карток, студентських позик та інших боргів до покупки звільняє дохід та полегшує управління домашніми платежами.
3. Купуйте лише те житло, яке ви дійсно можете собі дозволити. Ви можете виявитись пригніченими платою за будинок, якщо ви занадто худі, особливо якщо ваш дохід змінюється або виникає надзвичайна ситуація, що вимагає додаткових коштів.

Як правило, ви повинні планувати залишатись у своєму домі принаймні п’ять років, щоб компенсувати покупку.

Також слід врахувати, як довго ви плануєте залишатися в будинку. Ви можете планувати модернізацію через кілька років, якщо купуєте стартовий будинок. Якщо ви займаєтесь професією, яка вимагає частого переїзду, вам також потрібно це врахувати.