Рефінансування ARM: чи варто переходити до іпотечного кредиту з фіксованою ставкою?

Зміст

• Чи скоро скинеться рівень моєї ARM?
• Я хочу більше стабільності платежів?
• Чи планую я трохи побути в цьому будинку?

Багато або всі представлені тут продукти від наших партнерів, які компенсують нам. Це може вплинути на те, про які товари ми пишемо, де і як продукт відображається на сторінці. Однак це не впливає на наші оцінки. Наші думки - власні. Ось список наших партнерів і ось як ми заробляємо гроші.

Іпотека з регульованою ставкою (ARM) приваблива тим, що пропонує низькі, фіксовані вступні ставки. Але, як означає слово "регульований", ці ставки не тривають вічно.

Чи слід вам рефінансувати ARM до іпотеки з фіксованою ставкою? Задайте собі такі запитання.

Якщо ви відповісте "так" одному чи кільком, можливо, ви будете готові до рефінансування ARM.

»

Чи скоро скинеться рівень моєї ARM?

ARM починається з низької процентної ставки, яка фіксується заздалегідь визначений проміжок часу. Після закінчення фіксованого періоду процентна ставка періодично пристосовується до поточної ставки ARM, встановленої вашим кредитором. Як часто це трапляється, можна дізнатись у назві позики.

Наприклад, при 5/1 ARM ваша ставка залишатиметься заблокованою протягом перших п’яти років, а потім скидатиметься щороку після цього. Якщо ставка ARM буде вищою при щорічному скиданні, ваш іпотечний платіж може зрости, а якщо він нижчий, ваш платіж може знизитися.

Ви не можете нічого зробити, коли ваш рівень ARM скидається. Якщо ви вирішите це зробити, ваш щомісячний платіж може коливатися - потенційно різко - в майбутньому. Якщо новий платіж не відповідає вашому бюджету, подумайте про рефінансування ARM.

Ви можете рефінансувати інший ARM або іпотечний кредит із фіксованою ставкою. Хоча ви можете зафіксувати низьку ставку за допомогою іншої ARM, рефінансування до іпотечного кредиту з фіксованою ставкою дозволить вам уникнути подальших коригувань ставок у майбутньому. Просто переконайтеся, що правильно вибрали тривалість позики.

Стів Гарретт, консультант з іпотечного кредитування в Wells Fargo, каже, що найбільша помилка, яку роблять споживачі при рефінансуванні ARM до іпотечного кредиту з фіксованою ставкою, - це переведення годинника на 30-річну фіксовану позику.

Якщо ви платите ARM протягом п’яти років, то має сенс дати собі кредит на ці п’ять років і рефінансувати іпотеку з фіксованою ставкою на строк 25 років або менше, каже він.

»

Я хочу більше стабільності платежів?

Хоча ARM іноді мають обмеження, які обмежують, наскільки може змінюватися ваша ставка іпотечного платежу та платіж при кожному коригуванні, можливо, вас не влаштовує невизначеність.

Рефінансування ARM на іпотечний кредит із фіксованою ставкою може спростити формування вашого майбутнього. Хоча позики з фіксованою ставкою, як правило, мають вищі процентні ставки, ніж позики з регульованою ставкою у вступний період, рефінансування до фіксованої ставки забезпечить вам надійність більш передбачуваного щомісячного платежу.

Чи планую я трохи побути в цьому будинку?

Якщо ви плануєте проживати у своєму теперішньому будинку протягом тривалого періоду часу, Гарретт каже, що рефінансування ARM під іпотеку з фіксованою ставкою часто є гарною ідеєю. Однак він наголошує, що рефінансування не є правильним кроком для всіх, особливо якщо ви плануєте прожити у своєму домі лише кілька років.

Витрати на закриття рефінансування можуть становити до 5% від вашої непогашеної основної суми. Ці витрати можуть включати бали знижок, збори за початкову плату та штрафи за передоплату, і, безумовно, можуть складатися.

Гаррет пропонує переконатися, що ви повернете всі витрати на закриття протягом 36 місяців після рефінансування ARM на іпотеку з фіксованою ставкою.

Не впевнені, чи рефінансування ARM має для вас сенс? Подрібніть цифри за допомогою нашого калькулятора рефінансування.