Чи краще купувати чи орендувати житло?

Зміст

• Попередні витрати на власність житла
• Довгострокові витрати на домоволодіння
• Ваші особисті обставини
• При оренді витрати значно менші

Коли справа доходить до вибору між орендою чи купівлею будинку, відповідь не така однозначна. Деякі люди можуть бути не готові до власності на будинки з різних причин, і фінансові розрахунки не завжди сприяють оренді або купівлі. Перш ніж брати участь у покупці будинку, слід врахувати витрати на власність будинку, а також свої особисті обставини.

Попередні витрати на власність житла

З придбанням будинку пов’язані попередні витрати, які вам доведеться врахувати. Найголовніше, що вам потрібно буде отримати іпотеку, для якої потрібно внести перший внесок щонайменше 20% від ціни придбання, якщо ви не хочете платити за приватне іпотечне страхування (PMI). Іншими словами, ви економите більше гроші, якщо ви зможете покласти більше грошей на самому початку.

Як приклад, скажемо, що ви готові платити за PMI, тож ви знижуєте 15% ціни придбання будинку. Якщо будинок оцінюється в 285 000 доларів, перший внесок складе 42 750 доларів. Однак розрахунок на цьому не закінчується. Вам також потрібно мати на увазі витрати на закриття, які включатимуть плату за PMI, щоб завершити покупку. Ці витрати можуть додати ще 2% до 4% до того, що ви повинні заплатити за будинок: $ 5700 до $ 11400 відповідно.

Довгострокові витрати на домоволодіння

Ваші довгострокові витрати на власність житла будуть визначатися вашою ставкою іпотеки, витратами на утримання будинку, податками на майно та витратами на страхування.

На ставку застави впливатимуть наступні два розрахунки:

• Оцінка FICO. Ви не отримаєте хорошої ставки, якщо ваш бал FICO нижче 620. Спробуйте спробувати виправити свій кредит раніше подання заяви на іпотеку. Ви можете безкоштовно замовити свій звіт про кредит в Інтернеті, якщо ви не впевнені, де знаходиться ваш рахунок.
• Коефіцієнт заборгованості. Кредитори враховують два типи коефіцієнтів заборгованості при затвердженні іпотеки: передній і задній. Фронт-енд коефіцієнт - це ваш іпотечний платіж плюс податки та страхування (PITI), поділений на ваш щомісячний прибуток. Поточний коефіцієнт додає ваші інші щомісячні виплати боргу до вашого платежу з ПДФО перед тим, як розділити цю загальну цифру на ваші прибутки.

Крім того, усі будинки потребують технічного обслуговування, і не всі мають настільки, а тим більше бажання, вирішувати проекти ремонту будинку самостійно. Ви повинні переконатися, що у вас є достатньо грошей, щоб оплатити цей ремонт.

Хорошим правилом є виділення від 1% до 3% від ціни покупки будинку щороку на покриття технічного обслуговування.

Існує безліч онлайн-калькуляторів іпотечного кредитування, які допоможуть вам скласти гарне уявлення про щомісячні витрати на нерухомість, яку ви плануєте придбати. В основному, вам потрібно додати іпотечний платіж, включаючи основну суму та відсотки, страхові внески власника будинку, приватне іпотечне страхування, якщо це можливо, податки на майно та коефіцієнт виплат для обслуговування.

Ваші особисті обставини

Придбати будинок - це важливе фінансове рішення, і вам потрібно переконатися, що це правильний вибір з урахуванням ваших особистих обставин. Ви повинні взяти до уваги наступне, перш ніж вчиняти:

• Стабільність роботи. Потрібно мати достатньо грошей, щоб мати змогу сплатити іпотеку та витрати на утримання. Наскільки безпечна ваша робота? Чи існує можливість звільнення у майбутньому? Наскільки важко було б вам влаштуватися на іншу роботу відразу після звільнення? Компенсація по безробіттю рідко буває достатньою для покриття іпотечних виплат.
• Можливість переїзду. Чи, швидше за все, вас переведуть до іншого міста протягом найближчих двох-трьох років? Ваше майно повинно оцінити достатньо, щоб покрити витрати на продаж, якщо вас змусять так швидко переїхати. Ви повинні планувати деякий час залишатися на місці, коли купуєте будинок. Крім того, є додаткова вигода, якщо ви збираєтесь залишатися в резиденції протягом тривалого періоду часу. Ваш будинок поступово оцінить, тож ви, зрештою, будете володіти активом, який коштує дорожче - можливо, значно більше - ніж те, що ви за це заплатили.
• Компроміс за свободу. Якщо ви не зробите покупку в спільноті з асоціацією власників будинків (HOA), ви зможете робити все, що завгодно, із власним будинком. Якщо ви цінуєте свою свободу, покупка може бути кращим варіантом з емоційних позицій. Але ваша свобода обійдеться дорого, оскільки ви несете повну відповідальність за всі проблеми, що виникають у вас вдома.

Не буде орендодавця, до якого ви можете піти для вирішення цих питань. Ви є власником свого будинку, і вам це повинно бути комфортно.

При оренді витрати значно менші

Можливо, для вас немає фінансового сенсу купувати, якщо виплата іпотечного кредиту буде втричі більшою, ніж сума, яку ви заплатите за оренду. Ви дійсно хочете платити 48 000 доларів на рік за власний будинок, який би коштував вам 2000 доларів на місяць або 24 000 доларів на рік в оренду?

Ви також будете мати заблоковану щомісячну вартість, якщо ви знімаєте оренду, принаймні на час оренди. Це те, що вам може не сподобатися, якщо у вас є іпотека зі змінною ставкою, хоча навіть у таких випадках ставки не мають тенденції зростати буквально за одну ніч.

Ваші страхові витрати будуть меншими, якщо орендувати, якщо вам взагалі доведеться їх брати з собою. Як правило, вам потрібно страхувати своє власне майно в орендованому будинку і лише за бажанням (хоча деякі комплекси, що управляються компаніями-розробниками, вимагають, щоб ви також мали страхування мінімальної відповідальності на своєму підрозділі).

_{На момент написання статті Елізабет Вайнтрауб, DRE # 00697006, є брокер-юристом компанії Lyon Real Estate в Сакраменто, штат Каліфорнія.}