Як читати дрібний шрифт пропозицій кредитних карток

Зміст

• Кілька прикладів
• Де знайти дрібний шрифт
• Як читати дрібний шрифт
• Коробка Шумера
• Що шукати в коробці
• Правила реєстрації бонусу
• Правила програми винагород
• Заробіток
• Викуп
• Кваліфікація
• Інший дрібний шрифт

Багато або всі представлені тут продукти від наших партнерів, які компенсують нам. Це може вплинути на те, про які товари ми пишемо, де і як продукт відображається на сторінці. Однак це не впливає на наші оцінки. Наші думки - власні. Ось список наших партнерів і ось як ми заробляємо гроші.

Після звуження вибору кредитної картки, використовуючи інструмент NerdWallet або будь-який інший спосіб, настав час вдатися до дрібного шрифту угоди. Тут ви знайдете важливу інформацію, яка може підтвердити ваш вибір або розкрити угоду про укладення угоди.

Читання відбитків миші та легальний жаргон може бути не вашою ідеєю розваги. Але варто докласти зусиль, щоб вивчити умови пропозиції картки. І це простіше, якщо ти знаєш, що шукати серед цих кількох тисяч слів. Краще знати подробиці заздалегідь, ніж платити за сюрпризи або не претендувати на пільги та винагороди, яких ви очікуєте.

Кілька прикладів

Вимога до картки: Реєстраційний бонус вартістю 750 доларів!

Дрібний шрифт: якщо ви витратите на карту 3000 доларів протягом перших трьох місяців і використовуєте накопичені бали, щоб придбати подорож через Інтернет-туристичне агентство емітента.

Вимога до картки: Переказ залишку на рівні 0% протягом 18 місяців!

Дрібний шрифт: Якщо ви сплачуєте 3% комісії за переказ залишку, що означає перерахування боргу в розмірі від 150 до 5000 доларів США.

Вимога до картки: 5% повернення готівки на витрати на продукти!

Дрібний шрифт: Обмеження складає 1500 доларів на квартал і не включає продовольчі товари в Target, Walmart або складському клубі.

Ось як читати дрібний шрифт для вашої наступної кредитної картки (або вашої поточної).

Де знайти дрібний шрифт

Досліджуючи картки в Інтернеті, можливо, після натискання кнопки "Застосувати зараз", знайдіть посилання, що містить щось на зразок "умови використання", "важливі ставки та розкриття інформації", "процентні ставки та збори", "ціноутворення та умови" або "Деталі пропозиції". Тут ви знайдете юридичну інформацію про витрати та переваги картки.

З надрукованою пропозицією, умови, ймовірно, будуть на останній сторінці, що відображається, як ви вже здогадалися, дрібним шрифтом.

У маркетинговому тексті символи зірочки ( *) та кинджала (†) означають виноски, які часто зустрічаються дрібним шрифтом.

Бюро фінансового захисту споживачів об'єднує сотні угод про членство в кредитних картках, які є більш ретельними, ніж умови. Ви також можете знайти їх на веб-сайті емітента картки. Угоди власника картки - це, по суті, договори, на які ви погоджуєтесь, коли ви відкриваєте рахунок. Бажано прочитати угоди перед тим, як подавати заявку.

»

Як читати дрібний шрифт

Крихітний тип повторює деякі позитивні сторони картки, що містяться в маркетингових матеріалах. Не менш важливим є включення виключень, кваліфікацій, обґрунтувань та заяв. Ви зауважите, що в деяких випадках стара приказка відповідає дійсності: "Великий шрифт дає, а дрібний віднімає".

Основна стратегія полягає у пошуку дрібного шрифту на функціях, які вам найбільше цікаві. Деякі огляди кредитних карток, як-от ті, що знайдені на NerdWallet, згадуватимуть дрібний шрифт. Але врешті-решт, від вас залежить, де ви знаєте деталі.

Очікуйте, що знайдете довгий дрібний шрифт для преміальних туристичних карток завдяки всім пільгам, які вони пропонують, та їх інколи складним винагородам. Карти для повернення готівки мають, як правило, коротший та простіший дрібний шрифт.

Підказка: ми не є веб-сайтом комп’ютерних технологій, але ми запропонуємо підказку щодо масштабування дрібного шрифту в Інтернеті: щоб збільшити шрифт у браузері ПК, натисніть CTRL і кілька разів торкніться знака плюс (+). На Mac це плюс-команда. На смартфоні, планшеті або трекпаді спробуйте жест розвороту двома пальцями.

Коробка Шумера

Емітенти демонструють деякі найважливіші відомості над умовами у відносно зручній для читання таблиці, що називається скринькою Шумера, названою на ім’я сенатора Чак Шумера з Нью-Йорка, який, будучи членом палати в 1988 році, спонсорував законодавство, яке вимагає розкриття інформації . За законом друк у таблиці порівняно легко побачити. В коробці є інформація про дві теми: процентні ставки та збори, деякі з яких - щорічні збори, пеня тощо - будуть зрозумілі.

Що шукати в коробці

• Квітень. Це означає "річна відсоткова ставка" і являє собою діапазон процентних ставок фінансових платежів для проведення балансу з місяця в місяць. Зверніть увагу, що більшість карток мають змінні тарифи, тобто емітент може їх змінювати, як правило, з обмеженим курсом. Ставки виражаються як діапазон; ви отримаєте нижчі ставки, якщо маєте відмінний кредит. Якщо ви сплачуєте свій баланс щомісяця, ця цифра не має значення. У полі також буде пояснено, як обчислюються відсотки за кредитною карткою. Тільки остерігайтеся угод з відстроченими відсотками.

• 0% період. Зверніть увагу, чи є 0% періодом для перерахованих залишків або нових покупок.

• Комісія за переказ залишку. Часто 3% або 5%, ця плата може означати сотні доларів, доданих до великого переказу залишку.

• Комісії за іноземні операції. Комісія на основі відсотків, яку ви будете платити за кожну операцію, здійснену за допомогою вашої кредитної картки в іноземній валюті. Хороша кредитна картка для подорожей не повинна мати такого збору.

»

Правила реєстрації бонусу

Соковитою частиною бонусу за реєстрацію є долари або бали, які ви заробляєте як новий клієнт. Але деталі важливі. Шукати:

• Необхідні витрати. Більшість карток вимагають від вас стягнення з картки певної суми в доларах протягом декількох місяців, щоб отримати право на отримання бонусу. Це може сказати, що ви повинні витратити 3000 доларів США, наприклад, у перші три місяці відкриття рахунку.

• Право на участь. Дрібний шрифт може обмежити право на отримання бонусу. Наприклад, American Express іноді обмежує споживачів одним бонусом за певну картку - назавжди.

Правила програми винагород

Дрібний шрифт детально опише, як працює програма винагород - як ви заробляєте бали чи долари та як їх викупуєте. Ось вибірка деталей, на які слід звернути увагу.

Заробіток

• Шапки. Деякі картки - часто картки з поверненням готівки - винагороди за витрати будуть обмежені. Наприклад, ви можете заробити 5% на перших 1500 доларах, витрачених у такій категорії, як газ чи ресторани, а потім ставка винагороди падає до 1%.

• Прийнятні покупки. Що вважається покупкою для карток, які видають винагороду за витрачений долар? Прийняття авансу готівкою часто не приносить винагороди; те саме для покупки подарункових карток, передплачених карток чи інших «еквівалентів грошових коштів». Збори, нарахування відсотків та переказ балансу також зазвичай не приносять винагороди.

• Визначення категорій продавців. Для карток, які дають прискорену винагороду за покупки у певних типів торговців, таких як ресторани та заправні станції, шукайте винятки. Наприклад, часто супермаркети (Target, Walmart) та складські клуби не зараховуються до супермаркетів, а бензин, придбаний у супермаркетах та складських клубах, може не вважатися покупкою газу. Це залежить від того, де ви робите покупку, а не від того, що купуєте.

• Подорожі. Подорожні картки різняться залежно від того, як вони визначають витрати на поїздки, що приносять винагороду. Наприклад, на деяких картках підраховуються таксі, гаражі, а також плата за мости та дороги.

Викуп

• Мінімальний викуп. Наприклад, можливо, вам доведеться вимагати повернення готівки з кроком у розмірі 25 доларів США. Це може зайняти деякий час, щоб накопичити стільки.

• Туристичні портали. Щоб отримати повну рекламовану вартість балів, можливо, вам доведеться викупити квитки на проживання в готелі через власну службу бронювання подорожей емітента.

• Форфейтинг. Зверніть увагу, як ви можете втратити накопичені винагороди - часто пов’язані з тим, що ваш рахунок не має належної репутації.

Кваліфікація

Ви маєте право подати заявку? Наприклад, розкриття інформації про Capital One говорить про те, що вас не затвердять, якщо нещодавно ви подавали заявку на отримання кредитної картки Capital One певну кількість разів або якщо у вас вже є певна кількість відкритих рахунків. Для Barclaycards ви можете виявити, що не маєте права, якщо ви житель штату Айова чи Пуерто-Рико. Він також може відхилити вашу заявку, якщо у вас вже є обліковий запис. Деякі пропозиції карток призначені виключно для власників поточних рахунків у банку або кредитній спілці.

Інший дрібний шрифт

Окрім загальних положень та умов, шукайте інші дрібні шрифти.

• Угоди власника картки. Дрібний шрифт містить не всі погані новини. Багато неспіваних присмаків лежать усередині. Ви можете знайти детальну інформацію про такі переваги карт, як захист покупки, розширене гарантійне покриття та страхування оренди автомобілів. Однак, можливо, він також включає деталі про обов'язковий арбітраж - вашу обіцянку не подавати до суду емітента картки. Адвокати споживачів заявляють, що арбітраж надає перевагу емітентам.

• Пов'язана програма лояльності. Якщо ваша картка заробляє бали в окремій програмі лояльності, наприклад, програмі частого рейсу авіакомпанії, вам слід ознайомитися з її власними правилами та дрібним шрифтом.

• Зміна термінів. Емітенти карток можуть змінювати умови, хоча спочатку сповістять вас. Коли ви отримуєте повідомлення, це інший раз, щоб зануритися в дрібний шрифт, щоб побачити, що відрізняється.

Підказка: деякі правила та практики використання кредитних карток не написані. Вони більше схожі на звичайну практику емітентів кредитних карток, багато хто, здавалося б, націлені на курантів, людей, які подають заявки на картки, щоб отримати бонуси за реєстрацію, а потім часто скасовують картки або не використовують їх. Прикладом є "правило 5/24" Чейза, яке обмежує схвалення, якщо ви відкрили п'ять банківських карток за останні 24 місяці.

Кредитні картки можуть бути цінними інструментами особистого фінансування. Але деталі можуть бути хитрими, оскільки маркетинговий ажіотаж не завжди відповідає дрібному шрифту. Перш ніж подавати заявку, прислухайтеся до старої поради «довіряти, але перевірити» або журналістської думки: «Якщо ваша мати каже, що любить вас, перевірте це».

За допомогою кредитних карток ви робите це дрібним шрифтом.

Грегорі Карп - співробітник NerdWallet, веб-сайту про особисті фінанси. Електронна адреса: [захищена електронною поштою] Twitter: @spendingsmart.