Чи повинні ви брати участь у плані 401 (k), і скільки?

Зміст

• Коли має сенс сприяти 401 (к)
• Як прийняти рішення про розмір внеску 401 (k)
• 401 (k) Обмеження внеску
• Матч компанії
• Ваш поточний вік
• Скільки у вас 401 (k) та інших рахунків
• Налогові наслідки внесків 401 (k)
• Коли змінювати суму внеску
• Суть

Загалом внесок у рахунок 401 (k) - це розумна ідея для вашого фінансового майбутнього. Експерти рекомендують щороку виконувати мінімум 10% -15% вашого доходу до плану. Але бувають ситуації, коли ваші гроші було б краще витратити в іншому місці, або коли може мати сенс вкласти більше або менше грошей у свій план 401 (k).

Коли має сенс сприяти 401 (к)

Плани 401 (k) розроблені, щоб допомогти працівникам та самозайнятим особам заощадити для досягнення довгострокової мети виходу на пенсію. Припущення полягає в тому, що якщо ви економите на пенсію, ваші фінансові кошти були задоволені. Таким чином, ви повинні брати участь у своєму плані 401 (k) лише в тому випадку, якщо:

• У вас є надзвичайний фонд. Це може бути ощадний рахунок або інший депозитний рахунок. Наявність екстреного фонду на суму від трьох до шести місяців витрат дозволяє уникнути необхідності брати розподіли з вашої 401 (k), що може збільшити ваш податковий рахунок у поточному році і може спричинити додатковий штраф у розмірі 10%, якщо вам ще немає 59,5 років.
• Ви маєте належне страхове покриття. Це включає відповідне медичне страхування, страхування майна / нещасного випадку та страхування життя.
• У вас є план погашення боргу. Якщо у вас є борг із високими процентними ставками, ви можете розглянути можливість його сплати, перш ніж агресивно економити на пенсію.

Ваші 401 (к) внески призначені для виходу на пенсію, а не для надзвичайних ситуацій, нового автомобіля чи чогось іншого. Якщо у вас ще немає короткострокових резервів для оплати цих витрат, подумайте над тим, щоб покласти свої гроші на більш ліквідні депозитні рахунки, з яких ви можете легко зняти кошти, коли виникне необхідність.

Як неліквідний рахунок, 401 (k) не є таким привабливим накопичувачем, якщо вам потрібні гроші раніше, ніж на пенсію. Якщо ви втратите роботу, зміните роботу або виникне проблема зі здоров'ям, можливо, ви не зможете отримати доступ до своїх грошей 401 (k), коли вам це потрібно. Навіть якщо ви можете, податки та штрафи можуть бути великими.

Як прийняти рішення про розмір внеску 401 (k)

Використовуйте ці критерії, щоб зрозуміти, яку частину вашого доходу потрібно вкласти в план.

401 (k) Обмеження внеску

Перш за все, дотримуйтесь законодавчих обмежень щодо 401 (k) внесків. Відповідно до вказівок IRS, ви можете внести максимум 19 500 доларів США в план 401 (k) у 2020 році. Якщо вам 50 років або більше, ви можете внести додаткові 6500 доларів як "наздоганяючі" внески на загальну суму 26 000 доларів за рік.

Ці обмеження застосовуються до внесків працівників як для планів 401 (k), що фінансуються роботодавцем, так і для самозайнятих. Але якщо ви берете участь у програмі самозайнятості, ви можете додатково внести в якості роботодавця до 25% вашого чистого заробітку на самозайнятості.

Матч компанії

Якщо ви працюєте в компанії, з’ясуйте, чи надає вона якусь форму відповідних внесків до вашого плану 401 (k). Залежно від формули відповідності, ваш роботодавець частково або повністю відрахує ваші внески до плану до певної суми.

Наприклад, припустимо, що ваш роботодавець пропонує 100% збігу ваших внесків на суму до 5% від вашої зарплати. Якщо ви внесете 5% свого доходу у свій план 401 (k), фірма буде відповідати цим внескам $ 1 за $ 1. Це забезпечує миттєву 100% віддачу від будь-яких 401 (k) внесків, які ви вносите до 5% від ваших бездоходних грошей, які будуть продовжувати зростати на вашому рахунку, поки ви не знімете їх на пенсію.

Відповідні внески компаній на ваш рахунок часто підпадають під графік отримання 401 (k), який є графіком, який визначає, скільки грошей, внесених роботодавцем на рахунок, ви маєте зберігати, якщо і коли ви виїдете. Якщо ваша компанія відповідає внескам, але внески регулюються коротким графіком або ви плануєте працювати там протягом тривалого часу, подумайте про те, щоб внести мінімальну суму, необхідну для отримання повного матчу компанії щороку.

Якщо ви, однак, не плануєте довго працювати у свого роботодавця або якщо внески компанії підпадають під тривалий графік отримання довіри, тоді відповідні внески не повинні бути настільки визначальним фактором, коли ви вирішуєте, скільки внести на ваш внесок План 401 (k). Так само відповідні внески не будуть фактором суми вашого внеску, якщо ви - самозайнята особа, яка створила спрощений план 401 (k) для вашого бізнесу.

Ваш поточний вік

Якщо ви молодші і маєте більше часу до виходу на пенсію, ви можете зробити менший щорічний внесок (наприклад, 10%) на свої 401 (k) і все одно досягти своїх пенсійних цілей. Однак експерти рекомендують якомога більше економити для виходу на пенсію якомога раніше у житті, щоб скористатися перевагами складових прибутків з часом. Це означає, що вашому гніздовому яйцю буде корисно економити зараз, якщо ви можете собі це дозволити.

На відміну від цього, чим старші ви і чим менше часу потрібно збільшувати ваші активи, поки ви не почнете виводити кошти, тим агресивніше вам може знадобитися економити для досягнення своєї пенсійної мети. Можливо, вам доведеться внести 15% і більше та скористатися внеском. Однак, якщо ви роками стабільно економили і вже відповідаєте своїм пенсійним цілям, можливо, вам вдасться обійтися меншими внесками.

Скільки у вас 401 (k) та інших рахунків

План 401 (k) може бути одним із засобів заощадження у вашій загальній стратегії виходу на пенсію. Ви також можете мати гроші в IRA, пенсійному плані чи інших пенсійних рахунках. Проведіть інвентаризацію всіх цих рахунків та їх поточний залишок, щоб ви могли визначити, яку роль ваш 401 (k) буде відігравати у підтримці вашого пенсійного доходу.

Наприклад, якщо у вас вже є значні активи в IRA, можливо, ви зможете внести менше на свій 401 (k). Якщо 401 (k) становить основну частину ваших пенсійних активів, вищі внески за планом мають сенс, оскільки ви будете більше залежати від рахунку пенсійного доходу.

Інтернет-калькулятори пенсійного доходу, такі як калькулятор Vanguard, можуть допомогти вам оцінити суму, яку потрібно заощадити, перш ніж вийти на пенсію. Отримавши оцінку того, скільки вам потрібно вийти на пенсію, оцініть, скільки є на вашому рахунку 401 (k) та інших пенсійних рахунках, порівняно із залишком, який, на вашу думку, вам потрібно вийти на пенсію. Потім визначте, скільки ви хочете щорічно вносити до плану 401 (k) для досягнення мети вашого пенсійного доходу.

Налогові наслідки внесків 401 (k)

Після того, як ви визначите, скільки вкласти у свій 401 (k), виберіть один із різних видів внесків. Кожен з них має унікальний податковий режим.

Внески до оподаткування 401 (k) не включаються до оподатковуваного доходу за рік. Ви будете платити податки на прибуток лише за вилучення з плану. Цей тип внеску 401 (k) найкращий, якщо ви знаходитесь у вищій податковій системі в роки, коли ви робите внески, і очікуєте, що будете в тій самій чи нижчій податковій групі, коли ви знімаєте гроші з плану 401 (k). Якщо у вас вже є багато грошей на рахунках з відстрочкою оподаткування, можливо, ви захочете зробити більш довгострокове планування, перш ніж вирішити, чи варто вам внести ще більше грошей до оподаткування. Маючи занадто багато грошей на рахунках з відстрочкою оподаткування, це може зашкодити вам, якщо ви перебуваєте на вищому рівні податку на прибуток на пенсії.

Внески Roth потрапляють у 401 (k) після сплати податків і зростають без оподаткування. Вилучення коштів з вашого плану Рота не оподатковується в поточному або в наступних роках. Ці внески найкращі, якщо ви вважаєте, що в році, коли ви робите внески, ви можете потрапити в нижчий рівень оподаткування, і, коли ви знімаєте кошти, вищий рівень оподаткування. Внески Roth 401 (k) також є привабливим вибором, якщо у вас є тривалий час, щоб гроші зростали без оподаткування, або якщо ви вже маєте значні заощадження до оподаткування і хочете накопичити більше грошей на рахунках після оподаткування.

Внески після сплати податків пропонують відстрочене зростання податків, але прибуток оподатковується після вилучення. Лише деякі плани 401 (k) дозволяють внести 401 (k) після сплати податків, які відрізняються від внесків Roth. Коли ви знімаєте ці внески, ви будете оподатковуватися лише з будь-якої вигоди. Ви вже заплатили податок на прибуток із суми самих внесків, тож ви не будете платити податки на прибуток з цієї суми, коли знімаєте його.

Залежно від вашої податкової категорії, може мати сенс внести деякі внески до оподаткування 401 (k) та деякі внески після оподаткування або Roth 401 (k), щоб згодом збалансувати податкові пільги. Правильне податкове планування може допомогти вам вирішити, що вам підходить.

Коли змінювати суму внеску

Вирішивши, скільки внести на свій 401 (k), час від часу переглядайте суму, яку ви вносите в план, залежно від того, як змінюються ваші доходи та як змінюються ліміти плану.

Найголовніше: не припиняйте брати участь у плані та не використовуйте його для інших цілей, крім виходу на пенсію. Отримання 401 (к) позик або дострокове зняття коштів на інші витрати позбавляє вас інвестиційних прибутків, які вам знадобляться в подальшому житті.

Суть

Якщо ваші короткострокові фінансові потреби задовольняються, внесіть стільки, скільки ви можете собі дозволити, до плану 401 (k) для досягнення ваших пенсійних цілей. Але прагніть мінімум 10–15% вашого доходу. Крім того, враховуйте ліміти внесків, відповідні внески, ваш вік та сукупний пенсійний портфель, перш ніж вирішувати, скільки доходу спрямовувати на ваш план 401 (k) порівняно з іншими пенсійними рахунками. Потім, розглянемо податкові наслідки внесення різних видів 401 (k) внесків.

Ваш пенсійний план в ідеалі повинен складати більше, ніж просто ваш рахунок 401 (k). Фінансовий планувальник може допомогти створити комплексний план, необхідний для того, щоб ви могли отримати фінансово стабільну пенсію.