Плюси та мінуси програм допомоги на авансовий внесок для іпотеки

Зміст

• Приклад: програми допомоги на перший внесок у Техасі
• Плюси програм допомоги на перший внесок
• Мінуси програм допомоги на перший внесок
• Ключові винос

Програми допомоги на перший внесок (DPA) допомагають покупцям житла компенсувати або, в деяких випадках, повністю покрити вартість першого внеску при придбанні житла. Більшість із цих програм пропонуються державними агенціями житлового фінансування.

Вимоги до цих програм, як правило, орієнтовані на кредитний рейтинг позичальника, дохід та ціну будинку, який вони хочуть придбати. Вимоги до доходу DPA обмежують максимально дозволений дохід на основі середнього доходу сім'ї за площею або інших показників. Як такі, програми добре підходять для покупців житла з низьким та середнім рівнем доходу.

Приклад: програми допомоги на перший внесок у Техасі

Техас пропонує кілька програм допомоги на перший внесок, які можуть бути барометром допомоги у вашому районі. Майте на увазі, однак, ваші точні варіанти залежатимуть від штату та муніципалітету.

Корпорація доступного житла штату Техас (TSAHC) і Техаський департамент житлово-комунальних питань (TDHCA) пропонують програми допомоги на перший внесок. Програма кредитування DPA TSAHC функціонує як друга іпотека, хоча позичальники не зобов'язані здійснювати щомісячні платежі за позикою, і відсотки не сплачуються. Поки позичальники залишаються в будинку принаймні три роки, їм не потрібно повертати позику.

TSAHC також пропонує дві грантові програми DPA, обидві з яких не потребують погашення: програма Homes for Texas Heroes (зарезервована для вчителів, поліцейських та інших державних службовців) та програма Homes Sweet Texas. Крім того, TDHCA пропонує варіанти DPA за допомогою таких програм, як My Choice Texas Home та My First Texas Home. Останній зарезервований для тих, хто вперше купує житло, ветеранів або тих, хто не володів будинком протягом останніх трьох років.

Не всі ДПА є безвідсотковою, як це описано в Техасі. Іноді позики DPA мають процентні ставки і вимагають регулярного платежу.

Плюси програм допомоги на перший внесок

Основна перевага ДПА полягає в тому, що вони можуть дозволити покупцям із низьким та середнім рівнем доходу легше дозволити собі житло. За допомогою програми допомоги на перший внесок покупцям потрібно менше грошей наперед, і вони, як правило, можуть швидше придбати будинок, оскільки це вимагає менше часу, витраченого на економію.

DPA також можуть допомогти цим покупцям під час подання заявки на іпотечне фінансування. Більшість позик мають вимоги до першого внеску для того, щоб отримати кваліфікацію. Наприклад, позики FHA вимагають від 3,5% до 10% від вартості покупки як внесок (це залежить від кредитного рейтингу позичальника та інших факторів). Для будинку в 200 000 доларів це означало б попередній платіж у розмірі 7 000 доларів США. до 20 000 доларів - значна фінансова перешкода для багатьох покупців.

Нарешті, програми допомоги щодо першого внеску можуть також кваліфікувати покупців за нижчою процентною ставкою за їх першою іпотекою, оскільки це зменшує ризик, який приймає позикодавець. Наприклад, у Техасі це робить другий запобіжний засіб ДПА TSAHC. Кваліфіковані позичальники користуються нижчою процентною ставкою (і меншими відсотками, виплачуваними протягом усього терміну позики), лише скориставшись програмою DPA.

Мінуси програм допомоги на перший внесок

Якщо програма допомоги щодо першого внеску є прощальною, тобто покупець не повинен повертати залишок коштів до тих пір, поки вони залишаються в будинку протягом певного періоду часу, тоді є мало недоліків, якщо вони можуть комфортно дозволити собі іпотечний платіж та витрати на утримання, що постачаються з майном.

Однак, якщо ДПА стягують відсотки та вимагають погашення, це може створити додатковий фінансовий стрес, особливо для позичальників з нижчими доходами. Ці позики означають другий щомісячний платіж, а також більші довгострокові витрати на відсотки. У деяких випадках програми допомоги на перший внесок мають обмеження щодо того, коли і як будинок можна продати або передати в майбутньому.

Нарешті, як правило, існують дуже суворі вимоги щодо участі в програмах DPA. Багато ДПА зарезервовані для покупців з нижчими доходами, першокласників, ветеранів, державних службовців та інших категорій. Крім того, фінансування грантів DPA обмежене, тому вони діють за принципом "хто прийшов".

Ключові винос

• Програми допомоги на авансовий внесок можуть допомогти компенсувати або повністю покрити витрати на ваш перший внесок.
• Вони надходять як позики, так і гранти. Деякі позики можна простити, не мають відсоткової ставки і не потребують повернення, якщо ви відповідаєте певним вимогам.
• Більшість ДПА мають суворі кваліфікаційні вимоги. Можливо, вам доведеться бути першим покупцем житла, підпадати під певний поріг доходу або бути ветераном чи державним службовцем, щоб мати право на це.
• DPA визначаються місцем розташування. Зверніться до свого штату або місцевих агентств з питань житла, щоб дізнатись, які програми допомоги на перший внесок можуть бути доступні у вашому районі.