Прямі позики: що потрібно знати про ці федеральні студентські позики

У 2016-17 навчальному році 46% студентів денної форми навчання взяли одну або декілька студентських позик та запозичили в середньому 7200 доларів, повідомляє Національний центр статистики освіти.

Маючи такі гроші, надзвичайно важливо, щоб студенти та їхні сім’ї розуміли варіанти своїх студентських позик, включаючи прямі позики. Ці федеральні позики для студентів мають ключові переваги і є популярним способом оплати навчання. Але чи є прямі позики вашим найкращим варіантом? Ось що вам потрібно знати про федеральні прямі позики для студентів.

Прямі позики - це позики, що фінансуються і належать Міністерству освіти США за допомогою програми Федеральної прямої позики (Пряма позика) ім. Вільяма Д. Форда. Це єдина програма федеральних позик для студентів, яка на сьогодні дозволена і доступна студентам.

Однак у недалекому минулому функціонували інші федеральні програми студентських позик:

• Позики Перкінса фінансували окремі коледжі, які брали участь у програмі.
• Федеральні кредити для сімейної освіти (FFEL) фінансувались приватними кредиторами та гарантувалися федеральним урядом.

Програми позик FFEL та Perkins припинено, але деякі позичальники все ще мають непогашені позики Perkins або FFEL.

Станом на 31 березня 2019 року Департаменту освіти належало непогашених прямих позик у розмірі 1,20 трлн дол. США, утримуваних 34,5 млн позичальниками. На це припадає 81% федерального портфеля студентських позик, який на ту ж дату становив 1,48 трильйона доларів. Інші 19% становлять 271,6 млрд. Дол. США позик FFEL та 6,6 млрд. Дол. Позик Perkins.

Історія прямих позик

Програмі прямих позик 27 років і вона була розроблена як простіша та економічніша альтернатива позикам FFEL. Дізнавшись про історію Програми прямих позик, ви можете зрозуміти, що це таке, як вона з’явилася та як допомагає студентам.

• 1992: Перша Федеральна програма прямих позик була створена як демонстраційна програма з прийняттям Поправок до вищої освіти від 1992 року. Цей законопроект також відкрив несубсидовані позики для всіх студентів, незалежно від потреби, та скасував обмеження запозичень за позиками PLUS.
• 1993: Федеральна програма демонстрації прямих позик стала постійною як Федеральна програма прямих позик студентів (FDSL) з перехідною фазою на п'ять років.Ці заходи були включені до Розділу IV Закону про примирення бюджету Omnibus від 1993 року.
• 2002: Починаючи з 1 липня 2006 р., Нові студентські позики мали встановлювати фіксовані процентні ставки, а не змінні процентні ставки, які змінювались рік від року. Цей захід було прийнято як доповнення до Закону про вищу освіту 1965 року.
• 2005: Кредити PLUS надавались аспірантам та студентам-професіоналам, а також батькам студентів. Ця та інші поправки до федеральної допомоги студентам були включені до Закону про примирення вищої освіти 2005 року.
• 2010: Програма FFEL офіційно закінчилася, повністю замінена Програмою прямих позик згідно із Законом про охорону здоров’я та примирення 2010 року. Усі нові федеральні позики для студентів були створені та фінансувались як прямі позики (крім позик Перкінса). Нові правила дозволяли позичальникам з прямими позиками та позиками FFEL об’єднувати їх у позику прямої консолідації.
• 2011: Субсидовані позики більше не надавались аспірантам та студентам-професіоналам, починаючи з 1 липня 2012 року відповідно до Розділу V Закону про бюджетний контроль від 2011 року.
• 2013: Нова структура федеральних процентних ставок за студентською позикою була запроваджена двостороннім Законом про визначеність позики студентів у 2013 році. Відповідно до цього закону, ставки існуючих позичальників не змінюються. Ставки за нещодавно виплаченими прямими позиками перераховуються перед кожним навчальним роком і прив'язуються до прибутковості за 10-річними казначейськими купюрами.
• 2017: Позики Perkins не були повторно санкціоновані, і станом на червень 2018 року ці позики більше не надавались студентам. Як результат, прямі позики стали єдиним видом федеральної студентської позики, яку можуть отримати студенти.

Прямі позики є важливим джерелом фінансування для студентів коледжів, які вичерпали заощадження, заробили дохід та допомогу на подарунки, такі як гранти чи стипендії - і все ще мають оплатити витрати в коледжі.

Щоб претендувати на прямі позики як студент школи, вам потрібно виконати деякі основні вимоги щодо прямої позики відповідно до Федерального бюро допомоги студентам:

• Подайте безкоштовну заявку на федеральну допомогу студентам (FAFSA), надаючи інформацію, яка використовується для оцінки вашої правомочності та потреби у федеральній допомозі студентам, наприклад, прямі позики.
• Бути зарахованим принаймні на половину робочого часу до програми, яка призведе до отримання сертифіката або ступеня.
• Відвідайте коледж, який бере участь у програмі прямих позик.

Різні типи прямих позик мають додаткові вимоги, такі як демонстрація фінансових потреб або наявність студентів та аспірантів.

Види прямих позик

Прямі субсидовані позики поширюються на основі фінансових потреб студентів магістрантів. Вони надають процентну субсидію, яка сплачує всі відсотки, нараховані та нараховані під час навчання учня до школи або відстрочення позики.

Прямі несубсидовані позики доступні студентам, аспірантам та студентам-професіоналам. Однак процентна ставка за цим кредитом нижча для студентів, ніж для аспірантів та студентів-професіоналів.

Як випливає з назви, прямі несубсидовані позики не мають процентної субсидії. Відсотки за цим субсидованим боргом нараховуються, починаючи з його виплати, та капіталізуються (додаються до залишку) після закінчення відстрочки.

Прямі позики PLUS поширюються на аспірантів та студентів-професіоналів, а також батьків студентів. Позичальники також повинні мати несприятливу кредитну історію, щоб мати право на отримання позик ПЛЮС.

Позики прямої консолідації може використовуватися позичальниками з наявними федеральними студентськими позиками для їх об’єднання в єдину позику. Цей новий Кредит на пряму консолідацію замінює попередні позики та утримується одним сервісним персоналом. Ви можете розпочати процес подання заявки на пряму консолідацію, увійшовши до StudentLoans.gov, використовуючи ідентифікатор FSA та ім’я користувача.

Плюси та мінуси прямих позик

Прийняття прямих позик означає заборгованість - і цей фінансовий крок не слід сприймати легковажно. Чітке розуміння того, що таке прямі позики та як вони працюють, має вирішальне значення для прийняття рішення про те, чи брати ці позики та як керувати їх погашенням.

Щоб допомогти вам зрозуміти, як працюють ці студентські позики, наведемо кілька потенційних плюсів і мінусів.

• Субсидія відсотків

• Доступні, фіксовані тарифи

• Доступне фінансування коледжу

• Кілька варіантів погашення

• Федеральна відстрочка та терпіння

• Прощення студентської позики

• Обмеження позики

• Батьки та студенти платять більше

• Федеральний внесок за позику студентів

• Процедури дефолту за студентською позикою

Пояснення плюсів

Процентна субсидія: Прямі субсидовані позики мають головний плюс: будь-які відсотки, що нараховуються за позику, коли вона відстрочена, виплачуються федеральним урядом, а не додаються до залишку позики. Це означає, що залишок вашої прямої субсидованої позики не зросте поки ви ще в школі. І якщо ви почнете виплачувати цю позику, але вам потрібна допомога, ви можете подати заявку на відстрочку студентської позики, не турбуючись про збільшення залишку вашої студентської позики.

Доступні, фіксовані тарифи: Зазвичай прямі позики мають відсоткові ставки нижчі, ніж студенти, які можуть отримати за приватними студентськими позиками. На 2019–20 роки ставка за прямими субсидованими та субсидованими позиками становить 4,53% - суттєво нижче 7,64% середньої ставки студентської позики, запропонованої приватними позикодавцями, на які посилається Credible. протягом терміну погашення.

Доступне фінансування коледжу: Прямі позики широко пропонуються і їх досить легко отримати, щорічно допомагаючи мільйонам студентів фінансувати навчання. На відміну від приватних студентських позик, кваліфікація прямої позики не зважує кредитну оцінку студента або можливість повернути позику. Прямі субсидовані та несубсидовані позики взагалі не включають перевірку кредиту. А прямі позики PLUS дійсно перевіряють кредит, але позичальникам потрібно лише показувати несприятливу кредитну історію, тобто у вас не було дефолту, викупу, звільнення від банкрутства чи інших негативних подій у вашому кредитному звіті за останні п’ять років. Це стандарт, з яким можуть відповідати багато студентів та батьків.

Кілька варіантів погашення: За замовчуванням прямі позики виплачуються відповідно до 10-річного стандартного плану виплат, але позичальники не затримуються на цих платежах. Вони можуть змінити свій план погашення в будь-який час, безкоштовно.

Федеральна відстрочка та терпіння: Федеральне терпіння і відстрочка призупиняють виплату і є вбудованою опцією з прямими позиками. Вони забезпечують важливий захист від таких труднощів, як хвороба, тимчасова втрата працездатності або втрата роботи.

Вибачення студентської позики: За обмежених обставин зобов’язання щодо повернення прямих позик та інших федеральних студентських позик може бути стерто. Прямі позики мають право на федеральні програми прощення або скасування студентської позики, такі як прощення державної позики. Вони також підлягають звільненню у разі смерті позичальника або “повної та постійної втрати працездатності”, повідомляє Федеральне бюро допомоги студентам. .

Пояснення мінусів

Ліміти позики: Існує обмеження щодо кількості позикових коштів студентів за допомогою прямих позик. Наприклад, студенти, які перебувають на утриманні, можуть позичати лише до 7500 доларів на рік за прямими субсидованими та несубсидованими позиками. Порівняйте ці обмеження на студентські позики із середнім річним рівнем навчання та платою за навчання в державному чотирирічному державному коледжі, що становить 10 230 доларів США. до правління коледжу.

Оскільки ліміти на позики нижчі за середнє, багато студентів не зможуть позичити те, що їм потрібно. Або їм, можливо, доведеться покластися на дорожчі позики PLUS або приватні студентські позики, щоб покрити прогалини.

Батьки та студенти платять більше: Прямі позики, доступні аспірантам, студентам-професіоналам та батькам студентів, отримують значно вищі витрати на позики.

Вони не можуть скористатися процентними субсидіями для початку, оскільки прямі субсидовані позики пропонуються лише студентам. Аспіранти та студенти-професіонали можуть отримати прямі несубсидовані позики, але зі швидкістю, яка підскочила з 4,53%, студенти вищих навчальних закладів платять до 6,08%. Прямі позики PLUS, доступні для батьків та аспірантів, мають ще вищу ставку - 7,08%, а також високий одноразовий внесок у розмірі 4,236%.

Федеральний внесок за студентську позику: Прямі позики включають плату за видачу студентської позики або авансові платежі, утримані із коштів позики для покриття витрат на обробку позики. Ця плата нижча за прямі субсидовані та несубсидовані позики - трохи більше 1%. Однак така ж плата за позиками PLUS в чотири рази вище. На відміну від цього, плата за надання студентських позик рідше зустрічається серед приватних пропозицій студентських позик.

Процедури дефолту за студентською позикою: Федеральний уряд має більше бічних повноважень, ніж приватні позикодавці, щоб стягувати за цими позиками, якщо позичальники не виконують зобов’язання, такими діями, як запобігання заробітній платі студентської позики. Там, де більшості приватних позикодавців потрібен судовий наказ для отримання вашої заробітної плати, федеральний уряд цього не робить. Він може легально отримати до 10% заробітної плати за погашення боргу студентів без необхідності рішення суду.

Для студентів, які досягли лімітів запозичень за субсидованими та несубсидованими позиками, PLUS може здатися очевидним наступним варіантом. Але це не єдиний спосіб позичити більше - і за певних обставин може бути стільки ж сенсу або більше взяти натомість приватну студентську позику.

Приватні студентські позики часто мають відсоткові ставки за студентськими позиками на рівні з тими, що стягуються за позиками PLUS, а іноді навіть нижчі. Якщо студенти та батьки можуть отримати дешевші приватні студентські позики замість того, щоб брати позики ПЛЮС, це може призвести до економії, яка збільшиться.

Якщо це ви, зіберіть кілька ставок від приватних студентських позикодавців і порівняйте ці пропозиції з тими, що ви платили б за позикою PLUS. Студенти також, ймовірно, повинні отримати спеціаліста, який претендує на отримання приватних студентських позик.

Погашення прямих позик

Отримавши позику через пряму позику, доцільно також заглянути вперед і зрозуміти, що передбачає виплата прямих позик.

По-перше, коли потрібно починати погашати студентські позики? Якщо ви студент, який взяв пряму позику, вам не потрібно турбуватися про погашення, поки ви більше не будете зараховані до школи. Прямі позики відкладаються під час навчання в коледжі та протягом шести місяців пільгового періоду після закінчення коледжу.

Батьківські позики PLUS не відкладаються автоматично під час зарахування студента. Тим не менше, той самий відстрочка в школі, пропонований для позик, що надаються студентами, доступний для позичальників батьків, які подають заявку, і застосовуватиметься той самий пільговий період.

Після закінчення та закінчення пільгового періоду ви отримаєте відповідь від свого спеціаліста з обслуговування студентських позик - компанії, призначеної керувати вашим рахунком для студентської позики. Службовці зобов’язані повідомляти позичальників, що виходили з коледжу, про ключові деталі погашення, такі як терміни сплати платежів, щомісячні витрати на позику студентів та поточний баланс. Вони також дадуть вам інструкції щодо здійснення платежів на ваш рахунок.

Не забувайте, що федеральні позики для студентів дають вам можливість змінити свій план виплат, а також щомісячні платежі разом із ним. Ви можете перейти на плани виплат, орієнтовані на дохід, які розроблені таким чином, щоб вони були доступними залежно від рівня оплати праці, місцевих витрат на життя та кількості утриманців. Інші варіанти, такі як поступове погашення або розширене погашення, також можуть бути використані для зниження щомісячних платежів.

Програма прямих позик робить студентські позики доступними та доступними та має кілька переваг, призначених для захисту позичальників та уникнення їх замовчувань. Студенти та батьки, які знають більше про їх прямі позики, будуть краще підготовлені для розумного запозичення та відповідальної виплати.