Відстрочені відсотки проти 0% річних: як можуть бути дорогими кредитні картки без відсотків

Зміст

• Відстрочені відсотки проти 0% річних
• Дати виплат не збігаються з датами виплат
• Виплати можуть спрямовуватися на інші залишки
• Поточні процентні ставки, як відомо, високі
• Що робити, якщо у вас вже є картка з відстроченими відсотками?

Багато або всі представлені тут продукти від наших партнерів, які компенсують нам. Це може вплинути на те, про які товари ми пишемо, де і як продукт відображається на сторінці. Однак це не впливає на наші оцінки. Наші думки - власні. Ось список наших партнерів і ось як ми заробляємо гроші.

Ніщо не звучить краще, ніж безвідсоткове фінансування, коли ви намагаєтесь заплатити, скажімо, за нову пральну машину або дорогу медичну процедуру. Кредитні картки в магазинах та певних медичних кабінетах, які не пропонують "відсотків, якщо їх виплачують повністю" протягом певного періоду, здається, безболісний спосіб розтягнути свої платежі, не турбуючись про відсотки.

Але якщо ви не будете обережні, ці так звані пропозиції без відсотків можуть в кінцевому підсумку коштувати вам сотень доларів у відсотках. Можливо, вам краще взагалі уникати їх.

Відстрочені відсотки проти 0% річних

Зберігайте кредитні картки та медичні кредитні картки, не відмовляючись від відсотків за вашу покупку, як 0% річних процентних ставок від банків. Натомість вони відсувають його на потім або відкладають. Відсотки все ще нараховуються у фоновому режимі, але з вас не стягується плата. Поки що ні.

Якщо ви повністю погасили свій баланс, коли закінчується цей період відстрочених відсотків, ви в порядку. Ви не будете винні боргу. Але якщо ви все-таки заборгували гроші після закінчення періоду пропозиції - навіть якщо це всього лише 50 центів - вам доведеться заплатити всі відсотки, які нараховувались. Це можуть бути сотні доларів.

На відміну від цього, якщо у вас є в банку картка на 0% річних, жоден відсоток не накопичуватиметься, доки діє період акції. Після закінчення рекламного періоду нормальна процентна ставка починає діяти, але лише з цієї дати.

Лише близько 75% пропозицій з відстроченими відсотками були повністю сплачені до закінчення періоду їх акцій у 2013 році, згідно з останніми даними Бюро фінансового захисту споживачів. Це означає, що кожен четвертий із таких пропозицій, можливо, потрапив у великі відсоткові рахунки за те, що, на їхню думку, було безвідсотковим фінансуванням.

Ось як "угоди" з відстроченими відсотками можуть вас зачепити.

Дати виплат не збігаються з датами виплат

Неважко оцінити, скільки часу у вас є для погашення балансу. З одного боку, ваш термін виплат, ймовірно, не збігатиметься із терміном виставлення рахунку за вашою кредитною карткою, йдеться у звіті Національного центру захисту прав споживачів. Наприклад, термін дії вашої безпроцентної акції може закінчитися 3 січня, але рахунок за кредитну картку цього місяця може бути погашений до 15 числа. Якщо ви дочекаєтеся дати оплати, ваш останній платіж надійде після закінчення безвідсоткового періоду, що може коштувати вам сотень доларів.

Скажімо, ви використовували річну акцію з відстроченими відсотками на картці магазину з рівнем річного відсотків 24%, щоб придбати набір вітальні у розмірі 2000 доларів. Якщо ви закінчили виплачувати лише один розрахунковий цикл після закінчення рекламного періоду, відповідно до звіту NCLC на вашому наступному рахунку можуть з’явитися відразу 310,55 дол. США.

Якщо ви припустилися тієї ж помилки з кредитною карткою 0% APR у банку, ви заборгуєте відсотки лише за ту частину вашого балансу, яка все ще не була сплачена.

»

Виплати можуть спрямовуватися на інші залишки

Ви можете подумати, що погасили залишок відстрочених відсотків місяці тому. Але це може бути не так, якщо на вашій картці є кілька залишків, як це робить багато карток з відстроченими відсотками. Ось чому. Коли ви відкриваєте картковий рахунок, ви отримуєте безпроцентну акцію на початкову плату. Однак подальші нарахування можуть залежати від постійної процентної ставки на картці. Якщо це так, емітент застосує ваші платежі до цих платежів, а не до того, на якому тикає годинник з нульовою процентною ставкою.

Припустимо, ви використовуєте пропозицію відстрочених відсотків за медичною кредитною карткою для покриття стоматологічної хірургії, а потім використовуєте ту саму картку для оплати подальших візитів, на які не поширюється відстрочка відсотка. Згідно з федеральними правилами щодо кредитних карток, ваші платежі, що перевищують мінімальний, повинні спочатку спрямовуватися на баланс із найбільшими відсотками. У цьому випадку це наступні візити, які підлягають поточній процентній ставці. Тим першим заплатять гроші. Платежі, що перевищують мінімальний, не будуть автоматично розподілятися на ваш відстрочений відсоток до останнього двох платіжних циклів до закінчення терміну дії пропозиції.

Це може ускладнитися, але результат є простим: ви вважаєте, що ваш борг давно минув до того моменту, коли закінчується безвідсотковий період, але вас все одно вражають відсотком.

Поточні процентні ставки, як відомо, високі

Високі поточні процентні ставки на картках з відстроченими відсотками, як правило, становлять "24% до 26%, незалежно від кредитного рейтингу споживача", згідно з доповіддю CFPB. Це значно вище, ніж те, що людина, яка має хороший кредит, повинна розраховувати платити за банківською карткою. Це робить ретроактивні відсотки ще дорожчими.

Чим довший період відстрочки, тим більше цих стелсових платежів може накопичуватися. Для акцій, що тривають від 25 до 35 місяців, відсоток із зворотною силою може становити близько 50% вартості початкової покупки, зазначається у звіті CFPB.

Що робити, якщо у вас вже є картка з відстроченими відсотками?

Кредитні картки з відстроченими відсотками поставляються з умовами, що не прощають, але якщо у вас вони вже є, це не повинно закінчитися погано. Ви можете уникнути підводних каменів, дотримуючись наступних порад:

• Погасіть залишок достроково. Визначте, як погасити весь баланс за пару місяців до того, як вам потрібно - або навіть раніше, якщо ви зможете його розмахувати. Якщо ви не впевнені, коли закінчується ваш 0% -ний період, прочитайте інформацію у вашій виписці або зателефонуйте своєму емітенту.

• Не використовуйте картку знову, поки не оплатите першу покупку. Зберігайте відстрочену відсоткову картку лише для оплати початкової покупки, щоб уникнути складності залишків, що перекриваються. Таким чином, ваші платежі будуть надходити туди, куди ви їх хочете.

• Вибирайте паперові виписки. Електронні заяви легко забути або проігнорувати. Рахунки за старі школи полегшують вам уникати сюрпризів.

Якщо ви виявите, що вам потрібно більше часу, щоб сплатити борг, подумайте про його переміщення на 0-річну картку переказу залишку. Це дасть вам трохи місця для дихання, якщо говорити простіше.