Закон про запобігання зловживанням банкрутством та захист прав споживачів

Зміст

• Чому Конгрес прийняв закон
• Як закон привів до рецесії 2008 року

Закон про запобігання банкрутству та захист прав споживачів від 2005 року вніс зміни до Кодексу про банкрутство США. Це ускладнило подання заяви про ліквідацію згідно з розділом 7 про банкрутство. В результаті більше людей подали клопотання про банкрутство за главою 13, яке перепланувало виплати.

Найбільш суперечливою реформою стала "перевірка засобів". Він порівнював доходи боржників із середнім доходом держави. Якщо вона була вищою, і боржники могли здійснювати виплати боргу щонайменше 100 доларів на місяць, вони не мали права на банкрутство за Розділом 7. Припускали, що вони діяли "недобросовісно". Від цього можна було відмовитись лише в тому випадку, якщо вони мали надзвичайні особливі обставини.

Новий закон вимагав від боржників довести відсутність розумної альтернативи банкрутству. Усі заявники повинні були пройти кредитне консультування перед поданням справи про банкрутство. Він повинен проходити через затверджену федеральним органом програму. Консультування створило графік виплат. Боржники не повинні були слідувати за ним, але вони повинні були показати його суду банкрутів. Під час провадження у справі про банкрутство їм довелося повернутися до консультування, щоб навчитися належній практиці фінансового управління.

Закон передбачив, що адвокати-банкрути особисто засвідчують, що вся інформація була точною. Як результат, гонорари адвокатів зросли.

Заявники повинні були бути в курсі податків у США, починаючи принаймні за чотири роки до подання справи про банкрутство. Якщо вони припинять платити податки, їм можуть скасувати статус глави 7.

Орендодавці могли виселити заявників, навіть коли вони проходили процедуру банкрутства. Процес, який використовується для захисту заявників від виселення.

Процедура також більше не захищає заявників від призупинення дії водійських прав, судових позовів про утримання дітей та розлучення.

Закон надавав пріоритет виплатам аліментів на дітей та аліментів перед іншими кредиторами.

Президент Буш підписав закон 20 квітня 2005 року. Він застосовувався до справ про банкрутство, порушених 17 жовтня 2005 року або пізніше.

Чому Конгрес прийняв закон

Тоді законодавці вважали, що банкрутство використовується споживачами, щоб просто уникнути сплати боргів. Більша частина боргу на той час складала борг за кредитними картками. Вони також хотіли захистити компанії та приватних осіб від примусу до банкрутства кредиторами, що раніше відбувалося через клопотання про мимовільне банкрутство.

Законодавці були стурбовані тим, що банкрутство фізичних осіб зросло з 1,3 млн. У 1999 р. До 1,6 млн. У 2003 р. З іншого боку, банкрутство підприємств залишалося 38 000 на рік.

Як закон привів до рецесії 2008 року

У звіті Національного бюро економічних досліджень йдеться про те, що Закон про захист прав споживачів міг допомогти спричинити іпотечну кризу субстандартного рівня та наступну Велику рецесію. Як Закон ускладнив оголошення банкрутства.

Є три переваги банкрутства. По-перше, боржники могли затримати колекторські зусилля кредиторів. По-друге, у них могли бути просто списані незабезпечені борги. По-третє, вони могли б реорганізувати борг і зменшити виплати відсотків за забезпеченими позиками.

До закону 2005 року власники будинків могли оголосити про банкрутство власного боргу. Це звільнило кошти для виплати їх іпотеки та порятунку їхніх будинків. Після виключення банкрутства власники будинків змушені були використовувати власний капітал для оплати рахунків.

По-перше, власники будинків були змушені вивезти власний капітал з дому, щоб повернути борги. До прийняття закону будинок був захищений від кредиторів навіть під час банкрутства. Власники будинків могли оголосити про банкрутство своїх особистих боргів, звільнивши кошти для сплати своїх іпотечних кредитів та порятунку своїх будинків.

Після Закону люди стали відчайдушнішими платити за рахунками. Неплатежі за іпотечним кредитом зросли на 14 відсотків. Крім того, щорічно після прийняття Закону ще 200 000 сімей втрачали свої будинки.

По-друге, люди потрапили в рабство через вартість медичного обслуговування. Адміністрація Буша відреагувала на прохання банків, які заявили, що споживачі зловживають банкрутством, щоб просто не платити за своїми рахунками. Але витрати на лікування створили найбільше банкрутств. Коли Закон запобігав банкрутству, хворих на хронічні захворювання змушували виснажувати все своє майно, щоб оплачувати медичні рахунки.

Це підтверджується попередніми даними. За три місяці до ухвалення Закону в четвертому кварталі 2005 року було 667 431 банкрутством. Це скоротилося до 116 771 у першому кварталі 2006 року. У другому кварталі було лише 155 833.

Незважаючи на закон, фінансова криза 2008 року призвела до стрімких банкрутств. У другому кварталі 2009 року до банкрутства було змушено 381 073 осіб. На той час власники будинків вже не могли покладатися на власний капітал для оплати своїх рахунків. Вони втратили своє житло, і їм все одно довелося оголосити про банкрутство. Таке різке збільшення за такий короткий проміжок часу свідчить про те, скільки сімей склалося перед нестабільною заборгованістю.

Вищі банкрутства не могли прийти в гірший для економіки час. Продавці, які більше не отримували виплат, врешті-решт самі збанкрутували. Це створило більше безробіття. Незважаючи на те, що сім'ї, які отримали захист від банкрутства, тимчасово були врятовані від знищення боргу, він залишався в їхньому кредитному звіті протягом 10 років. Це заважало їм купувати будинок або отримувати кредит. Обидві тенденції продовжили житлову кризу та рецесію.