Ви фінансово здорові?

Зміст

• Як би порівняли ваші фінанси?

Багато або всі представлені тут продукти від наших партнерів, які компенсують нам. Це може вплинути на те, про які товари ми пишемо, де і як продукт відображається на сторінці. Однак це не впливає на наші оцінки. Наші думки - власні. Ось список наших партнерів і ось як ми заробляємо гроші.

Традиційні зусилля щодо фінансової грамотності не мали успішного успіху. Дослідження Гарвардської бізнес-школи показують, що навіть американці, які навчаються в школі особистим фінансам, здається, не заощаджують більше або не управляють кредитом краще за інших.

Ось чому багато експертів, стурбованих грошовими звичками американців - включаючи такі регулятори, як Бюро фінансового захисту споживачів та фінансові аналітичні центри, такі як Центр інновацій фінансових послуг - просувають концепцію фінансового здоров'я.

«Фінансова грамотність - це те, що ви знаєте. Результатом є фінансове здоров'я », - говорить Рейчел Шнайдер, старший віце-президент центру. "Ви можете знати, що робити, але розрив між знанням та поведінкою величезний".

Концепція фінансового здоров'я також визнає сили, які не піддаються нашому контролю. Подібно до того, як фізичне здоров'я - це поєднання поведінки, генів та доступу до належної медичної допомоги, фінансове здоров'я - це результат особистих рішень та здібностей, економіки та доступу до хороших, неупереджених фінансових послуг та порад.

"Є елемент особистої відповідальності, але це більше, ніж", - говорить Шнайдер.

Визначення фінансового стану здоров’я, як правило, мають три спільні фактори:

• Ви можете керувати своїм повсякденним фінансовим життям

• Ви можете поглинути фінансовий шок

• Ви готові досягти своїх фінансових цілей

Як ти потрапив туди? Ці вісім видів поведінки можуть допомогти:

Ви витрачаєте менше, ніж заробляєте. Це основа для фінансового здоров'я. Ви не можете позбутися боргів або заощадити на майбутнє, якщо ваші витрати з’їдають весь ваш доступний дохід.

Ви сплачуєте рахунки вчасно. Ви керуєте своїм грошовим потоком та виконуєте свої регулярні фінансові зобов’язання. Відсутність платежів коштує вам грошей із запізненням, шкодить вашому кредиту та викликає стрес.

У вас є гідний фонд надзвичайних ситуацій. "Гідний" залежить від ваших обставин. Центр інновацій фінансових послуг, який розробив способи, за допомогою яких фінансові установи можуть виміряти фінансовий стан споживачів, хотів би бачити, щоб усім було відведено витрати на життя на півроку. Але лише 250 доларів може вистачити, щоб врятувати малозабезпечену сім'ю від серйозних фінансових невдач, згідно з дослідженням Урбанського інституту, групи з питань політики. Що важливіше суми - це звичка регулярно економити, щоб ви постійно поповнювали свою скарбницю.

Ви йдете на шляху до пенсійних заощаджень. Скільки вам потрібно буде залежати від віку та обставин, але ви зробили обчислення і регулярно відкладаєте гроші, щоб туди потрапити. Якщо у вас є інші цілі, наприклад, придбання будинку, ви повинні економити і на цих.

Ваше боргове навантаження є стійким. Центр інновацій фінансових послуг рекомендує, щоб іпотечні платежі поглинали не більше 28% вашого доходу до оподаткування, а всі виплати боргу, включаючи іпотечний, повинні бути менше 36%. Іншим еталоном є бюджет 50/30/20: Зберігайте плату за житло та інші обов’язкові витрати - транспорт, харчування, комунальні послуги, догляд за дітьми, страхування та мінімальні платежі за позикою - до 50% або менше від вашого доходу після оподаткування. Це дасть вам 30% на потреби та 20% на погашення боргу та заощадження. Ще простіший показник - чи тримає вас борг вночі.

Ви звичайно не берете з собою кредитну картку чи інший високий борг. Іпотечні кредити платять за будинки, які можуть збільшитися, а студентські позики забезпечують освіту, яка може допомогти збільшити ваш дохід. Ось чому їх часто описують як “добрий” борг, якщо використовувати його в помірних цілях. Зазвичай борг за кредитною карткою не має нічого хорошого, через що ви часто платите за товари довго після того, як ви їх використали.

У вас хороші кредитні оцінки. Деякі люди розглядають кредитні бали як довіреність фінансового стану. Вони насправді вимірюють лише те, наскільки добре ви погашаєте борг. Але хороший кредит - це захисна мережа, коли вона вам потрібна. Це також економія грошей, навіть якщо ви не плануєте позичати; поганий кредит може збільшити ваші страхові внески, перешкодити вам отримати квартиру та змусити платити більші депозити за комунальні послуги.

Ви належним чином застраховані. Ви хочете бути захищеними від фінансових потрясінь, які можуть вас знищити, включаючи медичні рахунки, судові процеси, стихійні лиха або смерть члена сім'ї. Медичне страхування є обов’язковим, а також страхування власників будинків або орендарів. Якщо у вас є транспортний засіб, вам потрібно автострахування з обмеженнями відповідальності, принаймні рівними вашій власній вартості. Якщо хтось залежить від вашого доходу або послуг - ми також дивимось на вас, батьки, які залишаються вдома - вам, ймовірно, потрібна страховка на життя та інвалідність.

Як би порівняли ваші фінанси?

NerdWallet проаналізував дані понад 2000 американців, опитаних Гаррісом Поллом, підрахувавши їх по кожному аспекту фінансового стану. Близько 10% з них прибивали кожен елемент, але багато інших боролися з боргами, виходили на пенсію та відкладали що-небудь для надзвичайних ситуацій.

Ви можете пройти вікторину з фінансового стану на основі цих питань приблизно за 60 секунд і подивитися, як ви оцінюєте і які дії слід розглянути далі.

Добре керовані особисті фінанси не трапляються за одну ніч. Ваш фінансовий стан здоров'я має значення набагато менше, ніж наступний невеликий крок, який ви робите для покращення свого фінансового майбутнього.

Ліз Уестон є сертифікованим фінансовим планувальником і оглядачем NerdWallet, веб-сайту про особисті фінанси, а також автором “Вашої кредитної оцінки”. Електронна адреса: [електронна пошта захищена]. Twitter: @lizweston.

Ця стаття була написана NerdWallet і спочатку була опублікована The Associated Press.