Спільне підписання позики: ризики та переваги

Зміст

• Що таке співпідписувач?
• Ризики спільного підписання позики
• 1. Ви несете відповідальність за всю суму позики
• 2. Ваш кредит вичерпується
• 3. Це може вплинути на ваш доступ до кредиту
• 4. Кредитор може подати позов проти вас
• 5. Ваші стосунки можуть бути пошкоджені
• 6. Видалити себе співавтором непросто
• Переваги спільного підписання позики
• Чи підписує позику кредит?
• Як захистити свій кредит, якщо ви підписуєте позику
• Альтернативи спільному підписанню позики

Можливо, вас подружжя, дитина чи друг попросять підписати позику, особливо якщо ваш кредитний рейтинг перевищує їхній.

Але що звучить почесно - ви допомагаєте комусь отримати гроші на нове навчання вдома чи в коледжі - може мати наслідки, на які ви можете не очікувати.

Що таке співпідписувач?

Співпідписувач - це особа, яка додає своє ім’я до заявки на позику основного позичальника, погоджуючись нести юридичну відповідальність за суму позики та будь-які додаткові збори, якщо позичальник не може сплатити.

Більшість людей хочуть або потребують співпідписувача, оскільки вони не можуть претендувати на позику самі. Якщо у вас сильний фінансовий профіль, спільне підписання для когось із нижчим кредитним балом або слабким кредитним профілем може покращити шанси на отримання кваліфікації або встановлення нижчої процентної ставки.

На відміну від спільної позики, в якій два позичальники мають рівний доступ до позики, у співпідписаній позиці співпідписувач не має права на гроші, навіть якщо вони можуть бути на гачку для повернення.

»

Ризики спільного підписання позики

Спільне підписання чужої позики ставить вас у неповторне становище. Ось ризики та переваги, які слід врахувати, а також те, як захистити свої фінанси та стосунки, якщо ви вирішите підписати.

1. Ви несете відповідальність за всю суму позики

Це найбільший ризик: спільне підписання позики полягає не лише у наданні вашої доброї кредитної репутації, щоб допомогти комусь іншому. Це обіцяє сплатити свої боргові зобов’язання, якщо вони не в змозі зробити це, включаючи будь-які прострочені збори або витрати на стягнення.

Перш ніж підписувати, оцініть власні фінанси, щоб переконатися, що ви можете покрити виплати за кредитом, якщо основний позичальник не зможе.

2. Ваш кредит вичерпується

Коли ви підписуєте позику, як кредит, так і історія платежів відображаються у ваших кредитних звітах, а також у позичальника.

У короткостроковій перспективі ви побачите тимчасовий показник вашої кредитної оцінки, говорить Брюс Маккларі, речник Національного фонду кредитного консультування. Він стверджує, що наполегливий кредитор перед затвердженням позики зменшить ваш рахунок, і, як може, збільшиться загальне боргове навантаження.

Однак найважливіше: будь-який пропущений платіж позичальником негативно вплине на ваш кредитний рейтинг. Оскільки історія платежів має найбільший вплив на кредитні бали, помилковий крок тут може зіпсувати ваш кредит.

3. Це може вплинути на ваш доступ до кредиту

Довгостроковий ризик спільного підписання позики для коханої людини полягає в тому, що вам можуть відмовити у наданні кредиту, коли ви цього захочете. Потенційний кредитор враховуватиме підписану позику для підрахунку загального рівня боргу і може вирішити, що надто ризиковано надавати вам більше кредиту.

Маккларі рекомендує регулярно перевіряти ваш кредитний звіт після підписання, щоб стежити за своїми фінансами.

4. Кредитор може подати позов проти вас

У деяких штатах, якщо позикодавець не отримує платежів, він може спробувати зібрати гроші у співпідписувача, перш ніж йти за основним позичальником, повідомляє Федеральна торгова комісія.

Щоб дістатися до цієї стадії, позичальник, швидше за все, пропустив би кілька платежів, і борг вже почав би впливати на ваш кредит. Кредитори, найімовірніше, розглядатимуть питання щодо судових позовів, коли борг прострочений між 90 і 180 днями.

Якщо трапиться найгірше, і на вас подадуть позов за несплату, ви несете відповідальність як співпідписувач усіх витрат, включаючи гонорари адвоката.

5. Ваші стосунки можуть бути пошкоджені

Позичальник може розпочати здійснення своєчасних повноцінних платежів за позикою або кредитною карткою з добрими намірами. Але фінансові та особисті ситуації змінюються.

Діти, які стикаються з проблемами з виплатами за кредитною карткою або автокредитом, що підписали, можуть приховувати недоліки від батьків, поки ситуація не погіршиться, руйнуючи довіру у стосунках.

Парам, які переживають розлучення, часто доводиться стикатися з фінансовими наслідками автомобіля або іпотечного кредиту, що підписали, зазначає Урмі Мукерджі, сертифікований фінансовий консультант в Apprisen, некомерційному агентстві фінансових консультацій. У цих випадках може бути важко переконати одного з подружжя заплатити свою частку, особливо якщо подружжя виїхало з дому або відмовилось від машини.

6. Видалити себе співавтором непросто

Якщо виникають проблеми, усунення себе як співавтора не завжди є простим процесом.

Рефінансування позики - це один із способів вилучити себе за умови, що основний позичальник тепер може претендувати на нову позику самостійно. Позики для студентів або кредитні картки зазвичай вимагають певної кількості своєчасних платежів, перш ніж позикодавець переоцінить основного позичальника, щоб перевірити, чи зможуть вони здійснити платежі самостійно.

Переваги спільного підписання позики

Переваги спільного підписання позики для когось очевидні - ви можете допомогти їм здобути кваліфікацію для навчання в коледжі, кредитної картки чи іншого фінансового продукту, який вони не могли отримати самостійно, або заощадити відсотки за нижчою ставкою.

Коли хтось новачок у кредитуванні або відновлює свої фінанси, наявність співпідписувача з хорошим балом та встановленою кредитною історією є потужним.

Не всі особисті позикодавці в Інтернеті дозволяють співпідписателям, тому перед тим, як подавати заявку, варто перевірити.

»

Чи підписує позику кредит?

Будучи співпідписником, ви можете створити свій кредит такими способами:

• Поки платежі здійснюються вчасно, це додає до вашої історії платежів. Однак, якщо у вас хороший бал і добре встановлений кредит, ефект може бути незначним порівняно з небезпекою для вашого балу, якщо позичальник не платить.

• Ви можете отримати невелику вигоду, якщо ваш кредитний асортимент покращиться. Корисно мати як позики в розстрочку (з рівними платежами), так і оборотні рахунки (наприклад, кредитні картки).

Особа, котру ви підписали, може створити свій кредит такими способами:

• Це може допомогти їм отримати право на отримання кредиту, якого вони не отримали б, збільшуючи тонкий кредитний файл.

• Здійснення своєчасних платежів на рахунку створює хорошу історію платежів.

Як захистити свій кредит, якщо ви підписуєте позику

Перш ніж підписувати підписку, запитайте у позикодавця, які ваші права та обов’язки, і як ви отримаєте сповіщення, якщо виникнуть проблеми з оплатою.

Крім того, попросіть основного позичальника отримати доступ до позикового рахунку, щоб ви могли відстежувати платежі, говорить Бірк Сесток, сертифікований фінансовий планувальник із нью-йоркської компанії Rightirement Wealth Partners.

"Це не питання довіри - проблеми трапляються", - каже Сесток. "Якщо ви дізнаєтесь у перший місяць, що хтось має проблеми [повернення позики], ви можете щось з цим зробити".

Щоб спланувати подібні випадки, встановіть домовленість між співпідписувачем та позичальником заздалегідь та письмово, що визначає очікування щодо кожної людини, говорить Маккларі. Ваша приватна угода допоможе згладити невідповідні очікування, каже він.

»

Альтернативи спільному підписанню позики

Якщо ви не хочете підписувати позику, для позичальника доступні інші варіанти:

• Подайте заявку на отримання поганої кредитної позики: Є Інтернет-кредитори, які спеціально працюють із заявниками, які мають поганий кредит. Ці кредитори мають більш слабкі вимоги, ніж банки, і крім кредитної оцінки оцінюватимуть інші фактори. Однак процентні ставки у кредиторів в Інтернеті можуть бути високими, якщо у вас погана кредитоспроможність, а річні відсоткові ставки зазвичай перевищують 20%.

• Запропонувати заставу: Позичальник може запропонувати великі предмети, такі як їх будинок, автомобіль або навіть інвестиційний або ощадний рахунок, як забезпечення кредиту. Це відоме як забезпечена позика, і вона несе власний ризик. Якщо позичальник не зможе здійснити платежі за позикою, він втратить будь-який актив, під заставу.

• Спробуйте сімейну позику: якщо позичальник сподівався, що член сім'ї підпише їх, він замість цього може вибрати сімейну позику. Сімейний кредит не залучає сторонніх позикодавців, тому офіційної процедури подання заявки чи затвердження не існує, але він повинен містити нотаріально засвідчену письмову угоду між двома сторонами, що підсумовує умови. Сімейні позики можуть допомогти позичальникам отримати дешевші позики та уникнути хижих позикодавців, але вони все одно піддають ризику фінанси іншої особи, якщо позичальник не зможе повернути позику.